Кредиты остаются дорогими — и это плохо: главное за неделю

На этой неделе Банк России сохранил ключевую ставку на уровне 14% годовых — все уже знают, но не сказать нельзя. Что это означает? Быстрого снижения ставок по кредитам пока не ожидается — да и раньше не ожидалось, хоть и хотелось.

Банки могут менять условия отдельных предложений, запускать акции и снижать ставки для некоторых клиентов. Но в целом кредиты остаются дорогими.

По оценкам, к 10 сентября средняя стоимость кредита наличными составляла около 29,52% годовых — динамика не очень.

Средние показатели по другим видам кредитов, если интересно:

Это не ставки для каждого клиента, а общая картина рынка. Конкретное предложение зависит от дохода, срока кредита, кредитной истории, страховки и других условий, которые простым смертным не понять.

При этом рекламная ставка может заметно отличаться от полной стоимости кредита. Например, предложение «от 19,9%» может действовать только при покупке страховки или подключении миллиона дополнительных услуг: что поделать — маркетинг.

Сравнивать предложения нужно по полной стоимости кредита (ПСК) и общей сумме выплат, а не по ставке в рекламе.

Несмотря на высокую стоимость денег, банки продолжают активно выдавать кредиты. Банк России отметил ускорение розничного кредитования — сомнительно это на самом деле, но поверим.

По данным деловых публикаций, в августе банки выдали около 491,8 млрд рублей кредитов наличными. Это один из самых высоких показателей за последнее время.

Рост выдач не означает, что кредиты стали выгоднее. Он показывает, что спрос на заёмные деньги сохраняется даже при высоких ставках — потому что люди устали ждать и откладывать жизнь на потом.

Рефинансирование: платёж меньше, переплата больше

Отдельная тенденция — предложения по рефинансированию. В некоторых случаях банк снижает ежемесячный платёж, но увеличивает срок кредита. В результате клиент платит меньше каждый месяц, но больше за весь период — это не хорошо и не плохо, это арифметика.

Банк России напомнил, что кредитную историю формируют не только банки и микрофинансовые организации.

Сведения могут поступать от кредитных кооперативов, лизинговых компаний, организаций-взыскателей, ФССП, ЖКХ и других источников.

Из-за этого в отчёте могут появиться:

• неизвестный займ;
• ошибочная просрочка;
• уже закрытый договор, который числится действующим;
• неправильная сумма задолженности;
• неверная дата платежа.

Если данные не соответствуют действительности, их исправляют через БКИ и организацию, которая передала информацию. Само бюро обычно не меняет сведения без подтверждения источника.

18 сентября Банк России обновил государственный реестр бюро кредитных историй.

Само по себе это не означает серьёзных изменений на рынке, но реестр остаётся основным способом проверить, работает ли конкретное бюро легально — для обычного пользователя это вообще не важно.

На этом фоне снова актуальны предложения «очистить кредитную историю» или гарантировать получение кредита. Удалить достоверную информацию о просрочках законным способом нельзя. Исправлению подлежат только ошибки или недостоверные сведения.

Главным событием недели стала пауза в снижении ключевой ставки. Кредиты по-прежнему выдаются, но заметного удешевления не произошло.

Параллельно сохраняется высокий спрос на наличные кредиты — как и всегда, впрочем, а вопросы к качеству данных в кредитных историях остаются актуальными.

Для заёмщика главные цифры при сравнении предложений — не рекламная ставка и не размер ежемесячного платежа, а полная стоимость кредита и общая сумма выплат.

Материал носит информационный характер. Перед принятием финансовых решений проверяйте условия договора и официальные документы.

Снизит ли Банк России ставки по кредитам в ближайшее время?

Пауза в снижении ключевой ставки означает, что быстрого удешевления кредитов ждать не стоит. Отдельные банки могут точечно улучшать условия для части клиентов, но это акции, а не разворот всего рынка.

Почему в рекламе ставка 19,9%, а по факту кредит дороже?

Рекламная ставка обычно действует при дополнительных условиях: страховке, зарплатном проекте, сокращённом сроке. Сравнивать предложения нужно по полной стоимости кредита и общей сумме выплат.

Рефинансирование выгодно, если платёж станет меньше?

Снижение ежемесячного платежа часто достигнуто увеличением срока: каждый месяц платить меньше, но за весь период — больше. Нужно считать обе цифры, а не только платёж.

Откуда в кредитной истории берутся неизвестные займы и просрочки?

Помимо банков и МФО данные передают кредитные кооперативы, лизинговые компании, организации-взыскатели, ФССП, ЖКХ и другие источники. Чем больше источников, тем выше риск технической ошибки.

Можно ли удалить записи о просрочках из кредитной истории?

Достоверную информацию удалить нельзя. Исправлению подлежат только ошибки и недостоверные сведения — через БКИ и организацию, которая передала данные; бюро само ничего не меняет.